Viele Paare oder Familienmitglieder kaufen gemeinsam. Mit zwei Kreditnehmern verbessern Sie in der Regel die Konditionen — aber es gibt auch Risiken, die Sie kennen sollten.
Vorteile von zwei Kreditnehmern
- Höheres Haushaltseinkommen: Die Bank berücksichtigt beide Gehälter → höhere Kreditsumme möglich
- Bessere Konditionen: Mehr Sicherheit für die Bank → oft niedrigere Zinsen
- SCHUFA-Scoring verbessert: Positiver SCHUFA-Eintrag beider wirkt sich günstig aus
- Risikopuffer: Fällt ein Einkommen weg, ist das andere noch da
Was bedeutet "gesamtschuldnerisch"?
Beide Kreditnehmer haften gesamtschuldnerisch — das bedeutet: Zahlt einer nicht, kann die Bank den anderen für den gesamten Betrag in Anspruch nehmen. Das ist wichtig zu verstehen!
Auch wenn einer "weniger verdient" oder "nur Sicherheit geben wollte" — rechtlich haftet jeder für 100% des Darlehens.
Was passiert bei Trennung?
Das ist die schwierigste Situation. Bei einer Trennung gibt es grundsätzlich drei Optionen:
- Einer übernimmt den Kredit: Partner A wird alleiniger Kreditnehmer, Partner B wird herausgelöst. Dazu muss Partner A alleine kreditwürdig sein.
- Immobilie wird verkauft: Kredit wird aus dem Verkaufserlös abgelöst.
- Weiter gemeinsam zahlen: Theoretisch möglich, aber praktisch schwierig bei Trennung.
Tipp: Regeln Sie vor dem Kauf schriftlich (notariell), was im Trennungsfall passiert. Das gilt besonders für unverheiratete Paare!
Unverheiratet gemeinsam kaufen
Verheiratete sind durch das Ehe- und Familienrecht geschützt. Unverheiratete Paare haben ohne vertragliche Vereinbarung kaum Schutz. Regeln Sie daher:
- Wer trägt welchen Anteil des Kaufpreises?
- Wer ist wie im Grundbuch eingetragen?
- Was passiert bei Trennung oder Tod?
SCHUFA beider Kreditnehmer
Hat einer der beiden einen negativen SCHUFA-Eintrag, kann das das gesamte Darlehen gefährden oder verteuern. Prüfen Sie beide SCHUFA-Auskunfte im Voraus.
Fazit
Zwei Kreditnehmer stärken die Finanzierung — aber nur, wenn beide wirtschaftlich und rechtlich auf gleicher Seite stehen. Bei unverheirateten Paaren unbedingt notariellen Partnerschaftsvertrag abschließen.
Häufige Fragen
Was sollte ich bei Zwei Kreditnehmer bei der Baufinanzierung unbedingt beachten?
Hol dir mindestens 3 unabhängige Angebote ein — Hausbank, Direktbank und Online-Vermittler. Prüfe nicht nur den Zinssatz, sondern auch Flexibilität (Sondertilgung, Tilgungsanpassung), Laufzeit und Gesamtkosten. Ein Fehler beim Abschluss kostet über 10 Jahre leicht 10.000–20.000 €.
Welche Unterlagen brauche ich für eine Baufinanzierungsanfrage?
Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsabrechnungen oder 2 Jahresabschlüsse), Schufa-Auskunft, Eigenkapitalnachweis (Kontoauszüge), Informationen zur Immobilie (Kaufvertragsentwurf, Grundriss, Energieausweis, Grundbuchauszug). Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller die Zusage.
Wie lange dauert es von Anfrage bis zur Auszahlung der Baufinanzierung?
Von der ersten Anfrage bis zur Zusage dauert es 1–3 Wochen. Die notarielle Beurkundung folgt 2–4 Wochen später. Die Auszahlung erfolgt nach Vorlage der Kaufpreisurkunde — typisch 4–6 Wochen nach Anfrage. Bei Eigenheimbau erfolgt die Auszahlung in Raten nach Baufortschritt.