Viele Paare oder Familienmitglieder kaufen gemeinsam. Mit zwei Kreditnehmern verbessern Sie in der Regel die Konditionen — aber es gibt auch Risiken, die Sie kennen sollten.
Vorteile von zwei Kreditnehmern
- Höheres Haushaltseinkommen: Die Bank berücksichtigt beide Gehälter → höhere Kreditsumme möglich
- Bessere Konditionen: Mehr Sicherheit für die Bank → oft niedrigere Zinsen
- SCHUFA-Scoring verbessert: Positiver SCHUFA-Eintrag beider wirkt sich günstig aus
- Risikopuffer: Fällt ein Einkommen weg, ist das andere noch da
Was bedeutet "gesamtschuldnerisch"?
Beide Kreditnehmer haften gesamtschuldnerisch — das bedeutet: Zahlt einer nicht, kann die Bank den anderen für den gesamten Betrag in Anspruch nehmen. Das ist wichtig zu verstehen!
Auch wenn einer "weniger verdient" oder "nur Sicherheit geben wollte" — rechtlich haftet jeder für 100% des Darlehens.
Was passiert bei Trennung?
Das ist die schwierigste Situation. Bei einer Trennung gibt es grundsätzlich drei Optionen:
- Einer übernimmt den Kredit: Partner A wird alleiniger Kreditnehmer, Partner B wird herausgelöst. Dazu muss Partner A alleine kreditwürdig sein.
- Immobilie wird verkauft: Kredit wird aus dem Verkaufserlös abgelöst.
- Weiter gemeinsam zahlen: Theoretisch möglich, aber praktisch schwierig bei Trennung.
Tipp: Regeln Sie vor dem Kauf schriftlich (notariell), was im Trennungsfall passiert. Das gilt besonders für unverheiratete Paare!
Unverheiratet gemeinsam kaufen
Verheiratete sind durch das Ehe- und Familienrecht geschützt. Unverheiratete Paare haben ohne vertragliche Vereinbarung kaum Schutz. Regeln Sie daher:
- Wer trägt welchen Anteil des Kaufpreises?
- Wer ist wie im Grundbuch eingetragen?
- Was passiert bei Trennung oder Tod?
SCHUFA beider Kreditnehmer
Hat einer der beiden einen negativen SCHUFA-Eintrag, kann das das gesamte Darlehen gefährden oder verteuern. Prüfen Sie beide SCHUFA-Auskunfte im Voraus.
Fazit
Zwei Kreditnehmer stärken die Finanzierung — aber nur, wenn beide wirtschaftlich und rechtlich auf gleicher Seite stehen. Bei unverheirateten Paaren unbedingt notariellen Partnerschaftsvertrag abschließen.
Rechenbeispiel Baufinanzierung 2025
| Kaufpreis | Kredit (80 %) | Rate/Monat* | Benötigtes Nettoeink. |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 160.000 € | ca. 707 € | mind. 2.000 € |
| 300.000 € | 240.000 € | ca. 1.060 € | mind. 3.000 € |
| 400.000 € | 320.000 € | ca. 1.413 € | mind. 4.000 € |
| 500.000 € | 400.000 € | ca. 1.767 € | mind. 5.000 € |
*Bei 3,3 % Zins, 2 % Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung
Was Banken bei der Bonitätsprüfung wirklich prüfen
- SCHUFA-Score: Mind. 90 % für gute Konditionen — unter 85 % werden Aufschläge oder Ablehnung wahrscheinlich
- Beleihungsauslauf (LTV): Kredit/Immobilienwert. Unter 60 % = beste Zinsen. 80–90 % = deutliche Aufschläge
- Haushaltsbuch: Einnahmen minus Ausgaben sollten nach Kreditrate >500 € frei verfügbar lassen
- Beschäftigung: Mind. 6 Monate im gleichen Unternehmen, unbefristet — Probezeit ist problematisch
Häufige Fragen
- Was muss ich bei Baufinanzierung Zwei Kreditnehmer besonders beachten?
- Wichtig bei Baufinanzierung Zwei Kreditnehmer: Immer mehrere Angebote vergleichen (mind. 3), vollständige Unterlagen bereitstellen (Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, SCHUFA-Auskunft), Kaufnebenkosten einplanen (10–13 % des Kaufpreises), und ausreichend Eigenkapital sicherstellen. Ein unabhängiger Finanzberater kann die Entscheidung erheblich verbessern.
- Welche Fehler sollte ich bei der Baufinanzierung vermeiden?
- 5 häufige Fehler: 1. Nur bei der Hausbank anfragen (oft teurer). 2. Kaufnebenkosten vergessen (10–13 %!). 3. Tilgung zu niedrig (unter 2 % = 40+ Jahre Laufzeit). 4. Kein Sondertilgungsrecht vereinbart. 5. Keine Liquiditätsreserve gehalten. Ein Vergleich über Interhyp oder Dr. Klein kostet nichts und bringt oft 0,3–0,5 % Zinsvorteil.
- Wie lange dauert die Baufinanzierung?
- Von vollständigen Unterlagen bis Kreditzusage: 3–10 Werktage (Online-Banken), 1–3 Wochen (Filialbanken). Auszahlung: nach Notartermin und Grundbuch-Auflassungsvormerkung (weitere 2–4 Wochen). Gesamt von Entscheidung bis Schlüsselübergabe: typisch 3–6 Monate.
- Welche Unterlagen brauche ich für die Baufinanzierung?
- Standardunterlagen: letzten 3 Gehaltsabrechnungen, letzter Steuerbescheid, Kontoauszüge (3 Monate), SCHUFA-Selbstauskunft, Exposé und Grundrisse des Objekts, Grundbuchauszug, Energieausweis. Bei Vermietung: bestehende Mietverträge. Bei Selbständigen: Steuerbescheide 3 Jahre + BWA.