Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) speichert deine Kredit- und Zahlungshistorie. Bevor du einen Immobilienkredit bekommst, prüft fast jede Bank deine SCHUFA. Was genau steht drin — und was kannst du tun?
Was ist die SCHUFA und was speichert sie?
Die SCHUFA ist eine private Wirtschaftsauskunftei. Sie sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von ca. 68 Millionen Menschen in Deutschland. Gespeichert werden u.a.:
- Laufende und abgeschlossene Kredite
- Kreditkarten und Girokonten
- Handyverträge und andere Ratenzahlungen
- Kontoeröffnungen und -schließungen
- Negative Ereignisse: Zahlungsausfälle, Mahnbescheide, Insolvenzen
- Anfragen von Banken (Kreditanfragen)
Der SCHUFA-Score erklärt
Praxis-Tipp: Kostenlose SCHUFA-Selbstauskunft nach § 34 BDSG jährlich anfordern (schufa.de — nicht die kostenpflichtige Variante). Ca. 10 % aller Einträge enthalten Fehler. Falsche Einträge löschen lassen, bevor Sie eine Finanzierung beantragen — das kann den Score um 5–15 Punkte verbessern.
Die SCHUFA berechnet aus allen gespeicherten Daten einen Scorewert von 0–100%. Dieser gibt an, mit welcher Wahrscheinlichkeit jemand seine Schulden zurückzahlt:
| Score | Bewertung | Kreditchancen |
|---|---|---|
| 97,5–100% | Sehr geringes Risiko | Beste Konditionen |
| 95–97,5% | Geringes Risiko | Gute Konditionen |
| 90–95% | Überschaubares Risiko | Kredit möglich, etwas höhere Zinsen |
| 80–90% | Erhöhtes Risiko | Kredit schwierig, höhere Zinsen |
| Unter 80% | Hohes Risiko | Kredit sehr schwierig bis unmöglich |
Wie kannst du deine SCHUFA verbessern?
- Rechnungen pünktlich zahlen: Keine Mahnbescheide, keine offenen Forderungen
- Wenige Kreditanfragen: Jede Kreditanfrage (nicht Konditionenanfrage!) hinterlässt eine Spur für 12 Monate
- Alte Konten schließen: Ungenutzte Kreditkarten und Konten schließen
- Negativ-Einträge prüfen: Fehlerhafte Einträge können gelöscht werden (SCHUFA Eigenauskunft anfordern)
- Schulden tilgen: Bezahlte Schulden werden nach einiger Zeit gelöscht
- Zeit: Einträge werden nach gesetzlichen Fristen gelöscht (meist 3 Jahre nach Zahlung)
Kostenlose SCHUFA-Auskunft anfordern
Einmal pro Jahr hast du das Recht auf eine kostenlose Datenkopie gemäß Art. 15 DSGVO (früher: "Bonitätsauskunft nach § 34 BDSG"). So geht's:
- Auf meineschufa.de oder per Post bei SCHUFA Holding AG anfordern
- Formular ausfüllen, Ausweiskopie beifügen
- Nach ca. 4–8 Wochen kommt die Auskunft per Post
Konditionenanfrage statt Kreditanfrage
Wenn du Kreditangebote vergleichst, ist das entscheidend:
- Kreditanfrage (SCHUFA-relevant): Stellt die Bank für eine echte Kreditentscheidung — bleibt 12 Monate sichtbar für andere Banken
- Konditionenanfrage (SCHUFA-neutral): Für eine unverbindliche Konditionsabfrage — keine negativen Auswirkungen
Bitte Banken und Vermittler immer, nur eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage zu stellen!
- ✓ Kostenlose SCHUFA-Auskunft anfordern (1x/Jahr gratis)
- ✓ Einträge auf Fehler prüfen und ggf. anfechten
- ✓ Nur Konditionsanfragen stellen (schufa-neutral)
- ✓ Alle Rechnungen pünktlich bezahlen
- ✓ Ungenutzte Kreditkarten kündigen
- ✓ 6–12 Monate vor dem Kreditantrag SCHUFA bereinigen
Häufige Fragen zur SCHUFA
- Worauf kommt es bei Schufa Baufinanzierung an?
- Das Wichtigste bei Schufa Baufinanzierung: fruehzeitig informieren, mehrere Angebote einholen, Förderungen nutzen und Nebenkosten nicht vergessen. Unabhaengige Beratung ist oft kostenlos und spart tausende Euro.
- Wie verbessere ich meinen SCHUFA-Score?
- Kurzfristig: Fehlerhafte Einträge löschen lassen (schriftlich an SCHUFA), alte abbezahlte Konten schließen (weniger Kreditlinien = besser), keine unnötigen Kreditanfragen stellen. Mittelfristig: Rechnungen pünktlich zahlen, kein dauerhafter Dispo-Überzug, Handyvertrag und Ratenkredite zuverlässig bedienen.
- Wie lange bleiben SCHUFA-Einträge?
- Laufende Kredite: solange aktiv. Erledigte Kredite: 3 Jahre nach Rückzahlung. Kreditanfragen (zur Konditionsprüfung): neutralere Variante sofort gelöscht, normale Kreditanfrage 1 Jahr. Mahnungen/Inkasso: 3 Jahre nach Erledigung. Insolvenz: 3 Jahre nach Restschuldbefreiung. P-Konto: 3 Jahre. Gerichtliche Schuldtitel: 3 Jahre nach Bezahlung.
Siehe auch: Finanzierungsrechner Anbietervergleich.
- Schadet ein Angebotsvergleich der SCHUFA?
- Wichtige Unterscheidung: "Konditionsanfrage" oder "Anfrage Kreditkonditionen" = SCHUFA-neutral (kein Eintrag, kein Score-Einfluss). "Kreditanfrage" = erscheint in der SCHUFA für 12 Monate. Beim Vergleichen immer explizit "Konditionsanfrage" verlangen — die meisten Vergleichsportale und Vermittler stellen automatisch neutrale Anfragen.
Weiterführende Quellen
- SCHUFA: Kostenlose Selbstauskunft beantragen— Offizielle SCHUFA-Verbraucherseite — einmal jährlich kostenlos
- BaFin: Verbraucherinformationen zu Krediten— Rechtliche Rahmenbedingungen für Baufinanzierungen