Die Haushaltsrechnung ist der Kern jeder Kreditprüfung. Die Bank berechnet: Wie viel Geld bleibt nach allen Ausgaben übrig? Nur wenn genug übrig bleibt, wird der Kredit genehmigt.
Einnahmen die die Bank berücksichtigt
- Nettoeinkommen (nach Steuern und Sozialabgaben)
- Mieteinnahmen (oft nur 70–80 % davon — Sicherheitsabschlag)
- Kindergeld (fließt ein)
- Unterhalt den du erhältst
- Renteneinkommen
Ausgaben die die Bank ansetzt
- Kreditrate für die neue Baufinanzierung
- Bestehende Kreditraten
- Unterhaltsverpflichtungen
- Lebenshaltungskosten (pauschale Ansätze pro Person)
- Betriebskosten der neuen Immobilie
Pauschale Lebenshaltungskosten der Banken
Jede Bank hat eigene Ansätze — typisch:
- Alleinlebend: 700–900 €/Monat
- Ehepaar: 1.100–1.400 €/Monat
- Pro Kind: 200–300 €/Monat
Was übrig bleiben muss (freie Haushaltsrate)
Nach Kreditrate und allen Ausgaben muss ein "Puffer" übrig bleiben. Viele Banken verlangen 100–300 € freie Reserve — manche mehr.
Wie du die Haushaltsrechnung optimierst
- Laufende Kredite vor Antrag tilgen
- Abonnements und fixe Ausgaben reduzieren
- Ehepartner als Mitantragsteller (zweites Einkommen)
- Niedrigere Kreditrate durch höheres Eigenkapital
Rechenbeispiel
Familie (2 Erwachsene, 1 Kind):
Nettoeinkommen: 4.800 €
− Kreditrate: 1.500 €
− Lebenshaltung (Bank): 1.300 €
− Kind: 250 €
= Frei: 1.750 € → Bank genehmigt
Bei Kredit von 1.800 € Rate:
= Frei: 1.450 € → je nach Bank noch ok oder knapp
Häufige Fragen
Was sind die wichtigsten Tipps zum Thema Haushaltsrechnung der Bank?
Beim Thema Haushaltsrechnung der Bank kommt es auf drei Kernpunkte an: Erstens ausreichend Eigenkapital einbringen (mindestens 20 % plus Nebenkosten). Zweitens mindestens 3–5 Angebote vergleichen — der Zinsunterschied kann 0,3–0,5 % betragen, was bei 250.000 € Kredit über 10 Jahre 7.500–12.500 € Ersparnis bedeutet. Drittens auf flexible Konditionen achten (Sondertilgung, Tilgungsanpassung).
Welche häufigen Fehler sollte ich vermeiden?
Die häufigsten Fehler: Nur die Hausbank anfragen ohne Vergleich. Die Kaufnebenkosten unterschätzen (7–12 % des Kaufpreises). Zu wenig Eigenkapital einbringen. Die monatliche Rate zu knapp kalkulieren ohne Puffer für Reparaturen und Einkommensausfälle. Zu kurze Zinsbindung wählen bei aktuell niedrigen Zinsen.
Wie berechne ich meine maximale Kreditrate?
Faustregel: Die monatliche Rate sollte nicht mehr als 35–40 % des Netto-Haushaltseinkommens betragen. Bei 3.500 € Netto wären das maximal ca. 1.400 €/Monat. Wichtig: Alle laufenden Kosten (Hausgeld, Versicherungen, Rücklagen 1–1,5 % des Immobilienwerts p.a.) einkalkulieren. Nutze einen Online-Rechner für deine persönliche Situation.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Finanzierungsantrag?
Persönliche Unterlagen: Letzten 3 Gehaltsabrechnungen, aktueller Arbeitsvertrag, SCHUFA-Auskunft, Kontoauszüge (3 Monate). Für die Immobilie: Exposé, Grundriss, Grundbuchauszug, Energieausweis, Kaufvertragsentwurf. Bei Neubauten: Baubeschreibung, Lageplan, Kostenaufstellung. Je vollständiger, desto schneller die Zusage.