Das Bundes-Baukindergeld (Programm des Bundes, 12.000 € pro Kind) ist Ende 2022 ausgelaufen und wird nicht verlängert. Für Familien gibt es aber weiterhin Alternativen.
Alternativen zum Baukindergeld
1. Wohneigentum für Familien (WEF) — KfW 300
Das Nachfolge-Programm heißt "Wohneigentum für Familien" und ist zinsgünstiger als Baukindergeld — aber mit anderen Bedingungen:
- Nur für Neubau oder Erstkauf (kein Bestand)
- Mindestens ein Kind unter 18 Jahren
- Einkommensgrenze: 90.000 € p.a. (+ 10.000 € je weiterem Kind)
- Energieeffizienz: Mindeststandard Effizienzhaus 40
- Förderbetrag: 140.000–190.000 € zinsgünstig (je Energiestandard)
2. KfW Klimakredit für Familien
Auch ohne "Wohneigentum für Familien" können Familien den KfW Klimakredit nutzen:
- Bis 150.000 € günstig finanzieren
- Tilgungszuschüsse von 5–20% möglich
- Für Neubau und Sanierung
3. Landesförderungen für Familien
Bayern, NRW, Sachsen und andere Länder bieten kinderabhängige Zusatzförderungen — teils besser als das alte Baukindergeld.
Rechenbeispiel: Förderung für eine 4-köpfige Familie
Praxis-Tipp: Mindestens 3 unabhängige Angebote einholen — Hausbank + 2 Vergleichsrechner. Zinsunterschiede von 0,5 % bei 280.000 € Kredit ergeben 14.000 € Mehrkosten über 10 Jahre. Sondertilgungsrecht (min. 5 %) im Vertrag festhalten — kostet wenige Basispunkte, schafft Flexibilität.
| Förderung | Betrag |
|---|---|
| KfW WEF (2 Kinder, EH40) | 150.000 € zinsgünstig + Tilgungszuschuss |
| KfW Klimakredit | bis 150.000 € zusätzlich |
| Landesförderung Bayern | bis 80.000 € |
| Gesamtförderung | bis 380.000 € gefördert |
Rechenbeispiel Baufinanzierung 2025
| Kaufpreis | Kredit (80 %) | Rate/Monat* | Benötigtes Nettoeink. |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 160.000 € | ca. 707 € | mind. 2.000 € |
| 300.000 € | 240.000 € | ca. 1.060 € | mind. 3.000 € |
| 400.000 € | 320.000 € | ca. 1.413 € | mind. 4.000 € |
| 500.000 € | 400.000 € | ca. 1.767 € | mind. 5.000 € |
*Bei 3,3 % Zins, 2 % Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung
Was Banken bei der Bonitätsprüfung wirklich prüfen
- SCHUFA-Score: Mind. 90 % für gute Konditionen — unter 85 % werden Aufschläge oder Ablehnung wahrscheinlich
- Beleihungsauslauf (LTV): Kredit/Immobilienwert. Unter 60 % = beste Zinsen. 80–90 % = deutliche Aufschläge
- Haushaltsbuch: Einnahmen minus Ausgaben sollten nach Kreditrate >500 € frei verfügbar lassen
- Beschäftigung: Mind. 6 Monate im gleichen Unternehmen, unbefristet — Probezeit ist problematisch
Häufige Fragen
- Was muss ich bei Baukindergeld Förderung besonders beachten?
- Wichtig bei Baukindergeld Förderung: Immer mehrere Angebote vergleichen (mind. 3), vollständige Unterlagen bereitstellen (Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, SCHUFA-Auskunft), Kaufnebenkosten einplanen (10–13 % des Kaufpreises), und ausreichend Eigenkapital sicherstellen. Ein unabhängiger Finanzberater kann die Entscheidung erheblich verbessern.
- Welche Fehler sollte ich bei der Baufinanzierung vermeiden?
- 5 häufige Fehler: 1. Nur bei der Hausbank anfragen (oft teurer). 2. Kaufnebenkosten vergessen (10–13 %!). 3. Tilgung zu niedrig (unter 2 % = 40+ Jahre Laufzeit). 4. Kein Sondertilgungsrecht vereinbart. 5. Keine Liquiditätsreserve gehalten. Ein Vergleich über Interhyp oder Dr. Klein kostet nichts und bringt oft 0,3–0,5 % Zinsvorteil.
- Wie lange dauert die Baufinanzierung?
- Von vollständigen Unterlagen bis Kreditzusage: 3–10 Werktage (Online-Banken), 1–3 Wochen (Filialbanken). Auszahlung: nach Notartermin und Grundbuch-Auflassungsvormerkung (weitere 2–4 Wochen). Gesamt von Entscheidung bis Schlüsselübergabe: typisch 3–6 Monate.
Siehe auch: Finanzierungsrechner Anbietervergleich.
- Welche Unterlagen brauche ich für die Baufinanzierung?
- Standardunterlagen: letzten 3 Gehaltsabrechnungen, letzter Steuerbescheid, Kontoauszüge (3 Monate), SCHUFA-Selbstauskunft, Exposé und Grundrisse des Objekts, Grundbuchauszug, Energieausweis. Bei Vermietung: bestehende Mietverträge. Bei Selbständigen: Steuerbescheide 3 Jahre + BWA.