Eigenkapital beim Hauskauf: Was du wissen musst
Wohnriester erlaubt die Entnahme deines Riester-Guthabens für Alle Details, aktuelle Zahlen und Expertentipps für Ihre Baufinanzierung 2026 kompakt erklärt.
Das Eigenkapital ist der wichtigste Baustein jeder Baufinanzierung. Es bestimmt maßgeblich den Zinssatz, die monatliche Rate und das Risiko — sowohl für dich als Kreditnehmer als auch für die Bank.
Was zählt als Eigenkapital?
- Bargeld, Tagesgeld, Festgeld — volle Anrechnung
- Wertpapierdepot (Aktien, ETFs) — 60–80 % des Zeitwerts
- Bausparvertrag — Guthaben + Darlehensrecht
- Lebensversicherung — Rückkaufswert
- Schenkung von Familie — volle Anrechnung (muss nachweisbar sein)
- Eigenleistungen beim Bau — je nach Bank 10–15 % des Hauswerts
Wie viel Eigenkapital ist genug?
- Mindest-EK: 20 % des Kaufpreises + alle Nebenkosten
- Optimal: 25–30 % — spürbar bessere Zinsen
- Unter 10 %: Viele Banken lehnen ab, hohe Risikoaufschläge
Wie beeinflusst Eigenkapital den Zinssatz?
Jeder Prozentpunkt mehr Eigenkapital senkt den Beleihungsauslauf (LTV) und damit das Bankrisiko. Konkret: Der Unterschied zwischen 80 % und 90 % Beleihungsauslauf kann 0,3–0,5 % Zinsen ausmachen — bei 300.000 € Kredit sind das 900–1.500 € pro Jahr.
Eigenkapital schnell aufbauen: Die besten Methoden
- ETF-Sparplan: 7 % Rendite p.a. historisch — 500 €/Monat wachsen in 5 Jahren zu ~35.000 €
- Tagesgeld: 3–4 % aktuell, sicher und flexibel
- Bausparvertrag + Wohnungsbauprämie: Staatliche Förderung zusätzlich
Fazit
Investiere Zeit in den Eigenkapitalaufbau — es zahlt sich mehrfach aus: niedrigere Zinsen, geringere Rate und weniger Risiko für dich und die Bank.
Häufige Fragen
Was sollte ich bei Kann ich Riester als Eigenkapital für Immobilienkauf nutzen unbedingt beachten?
Hol dir mindestens 3 unabhängige Angebote ein — Hausbank, Direktbank und Online-Vermittler. Prüfe nicht nur den Zinssatz, sondern auch Flexibilität (Sondertilgung, Tilgungsanpassung), Laufzeit und Gesamtkosten. Ein Fehler beim Abschluss kostet über 10 Jahre leicht 10.000–20.000 €.
Welche Unterlagen brauche ich für eine Baufinanzierungsanfrage?
Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsabrechnungen oder 2 Jahresabschlüsse), Schufa-Auskunft, Eigenkapitalnachweis (Kontoauszüge), Informationen zur Immobilie (Kaufvertragsentwurf, Grundriss, Energieausweis, Grundbuchauszug). Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller die Zusage.
Wie lange dauert es von Anfrage bis zur Auszahlung der Baufinanzierung?
Von der ersten Anfrage bis zur Zusage dauert es 1–3 Wochen. Die notarielle Beurkundung folgt 2–4 Wochen später. Die Auszahlung erfolgt nach Vorlage der Kaufpreisurkunde — typisch 4–6 Wochen nach Anfrage. Bei Eigenheimbau erfolgt die Auszahlung in Raten nach Baufortschritt.