Bevor jede Bank einen Kredit bewilligt, macht sie eine Haushaltsrechnung. Wenn du das selbst durchführst, weißt du schon vorher, was du dir leisten kannst — und verhandelst besser.
Was ist die Haushaltsrechnung?
Die Haushaltsrechnung (auch: Liquiditätsrechnung) stellt alle monatlichen Einnahmen allen monatlichen Ausgaben gegenüber. Der Überschuss zeigt, wie viel monatlich für eine Kreditrate verfügbar ist.
Einnahmen auflisten
- Nettolohn aller Kreditnehmer (nach Steuer und Sozialabgaben)
- Mieteinnahmen (falls vorhanden)
- Kindergeld
- Unterhaltszahlungen die du empfängst
- Regelmäßige Nebeneinkünfte
Ausgaben auflisten
- Miete (aktuell — entfällt nach dem Kauf)
- Lebensmittel und Drogerie
- Strom, Gas, Wasser, Internet, Handy
- Versicherungen (Kranken-, Haft-, KfZ-, BU-Versicherung)
- KfZ-Kosten (Leasing, Sprit, Wartung)
- Laufende Kredite (Rate für Autokredit etc.)
- Freizeitausgaben, Urlaub, Abonnements
- Unterhaltszahlungen die du leistest
- Kleidung, Friseur, Sonstiges
Musterrechnung
| Position | Betrag |
|---|---|
| Nettoeinkommen (beide Partner) | 5.200 € |
| Lebenshaltungskosten | -2.400 € |
| Versicherungen | -380 € |
| KfZ | -300 € |
| Laufende Kredite | -200 € |
| Freizeitbudget | -500 € |
| Verfügbar für Rate | 1.420 € |
Was rechnen Banken anders?
Banken sind oft strenger als die Eigenrechnung:
- Lebenshaltungskosten werden pauschal höher angesetzt (oft 800–1.200 € pro Person)
- Nebenkosten der Immobilie werden angesetzt (Hausgeld, Rücklagen)
- Nur nachgewiesene, stabile Einnahmen zählen
- Befristete Arbeitsverhältnisse werden teils nicht voll angerechnet
Sicherheitspuffer einplanen
Plane nicht mit 100 % des verfügbaren Betrags. Empfehlung: Maximale Rate = 75–80 % des freien Betrags. So bleibst du auch bei Einkommensrückgängen oder unerwarteten Ausgaben handlungsfähig.
Fazit
Die Haushaltsrechnung ist der ehrlichste Spiegel deiner Finanzlage. Wer sie gründlich macht, kennt sein Maximum — und vermeidet die Falle, sich zu viel zu leisten. Mach sie vor dem ersten Bankgespräch, nicht danach.
Häufige Fragen
Was sind die wichtigsten Tipps zum Thema Haushaltsrechnung für die Baufinanzierung?
Beim Thema Haushaltsrechnung für die Baufinanzierung kommt es auf drei Kernpunkte an: Erstens ausreichend Eigenkapital einbringen (mindestens 20 % plus Nebenkosten). Zweitens mindestens 3–5 Angebote vergleichen — der Zinsunterschied kann 0,3–0,5 % betragen, was bei 250.000 € Kredit über 10 Jahre 7.500–12.500 € Ersparnis bedeutet. Drittens auf flexible Konditionen achten (Sondertilgung, Tilgungsanpassung).
Welche häufigen Fehler sollte ich vermeiden?
Die häufigsten Fehler: Nur die Hausbank anfragen ohne Vergleich. Die Kaufnebenkosten unterschätzen (7–12 % des Kaufpreises). Zu wenig Eigenkapital einbringen. Die monatliche Rate zu knapp kalkulieren ohne Puffer für Reparaturen und Einkommensausfälle. Zu kurze Zinsbindung wählen bei aktuell niedrigen Zinsen.
Wie berechne ich meine maximale Kreditrate?
Faustregel: Die monatliche Rate sollte nicht mehr als 35–40 % des Netto-Haushaltseinkommens betragen. Bei 3.500 € Netto wären das maximal ca. 1.400 €/Monat. Wichtig: Alle laufenden Kosten (Hausgeld, Versicherungen, Rücklagen 1–1,5 % des Immobilienwerts p.a.) einkalkulieren. Nutze einen Online-Rechner für deine persönliche Situation.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Finanzierungsantrag?
Persönliche Unterlagen: Letzten 3 Gehaltsabrechnungen, aktueller Arbeitsvertrag, SCHUFA-Auskunft, Kontoauszüge (3 Monate). Für die Immobilie: Exposé, Grundriss, Grundbuchauszug, Energieausweis, Kaufvertragsentwurf. Bei Neubauten: Baubeschreibung, Lageplan, Kostenaufstellung. Je vollständiger, desto schneller die Zusage.