Bevor du einen Immobilienkredit beantragst, prüft die Bank deine Kreditwürdigkeit genau. Was sucht sie dort? Und wie kannst du dich optimal vorbereiten?
Was prüft die Bank bei der Kreditwürdigkeit?
Banken bewerten deine Kreditwürdigkeit (Bonität) anhand mehrerer Faktoren:
- SCHUFA-Score: Der wichtigste externe Bonitätsindikator in Deutschland
- Einkommen: Höhe, Regelmäßigkeit, Art (angestellt vs. selbstständig)
- Beschäftigungsverhältnis: Unbefristet vs. befristet, Probezeit?
- Ausgaben und bestehende Schulden: Laufende Kredite, Unterhaltsverpflichtungen
- Eigenkapital: Wie viel bringst du selbst mit?
- Alter: Manche Banken haben Altersgrenzen für die Kreditvergabe
SCHUFA: Was bedeutet dein Score?
| Score-Bereich | Risikoeinstufung | Kreditchancen |
|---|---|---|
| 97–100 % | Sehr geringes Risiko | Bestkonditionen |
| 95–97 % | Geringes Risiko | Gute Konditionen |
| 90–95 % | Leicht erhöhtes Risiko | Normale Konditionen |
| 80–90 % | Erhöhtes Risiko | Höhere Zinsen möglich |
| Unter 80 % | Hohes Risiko | Kredit schwierig |
So verbesserst du deinen SCHUFA-Score
- Bestehende Schulden abbezahlen (besonders Kleinkredite)
- Kreditkarten-Limit nicht ausschöpfen
- Zahlungen pünktlich leisten — kein Zahlungsverzug
- Nicht zu viele Kreditanfragen auf einmal (jede hinterlässt Spur)
- Alte, erledigte Einträge auf Löschung prüfen (nach 3 Jahren tilgbar)
Kostenlose SCHUFA-Auskunft holen
Einmal pro Jahr kannst du eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA anfordern (§ 15 DSGVO). Das solltest du mindestens 3–6 Monate vor dem Kreditantrag tun — um Fehler zu finden und ggf. korrigieren zu lassen.
Welche Dokumente braucht die Bank?
- Letzten 3 Gehaltsabrechnungen
- Letzter Steuerbescheid (besonders wichtig für Selbstständige)
- Kontoauszüge der letzten 3 Monate
- Nachweise über Eigenkapital (Kontostand, Depot, Bausparvertrag)
- Bestehende Kreditverträge
- Bei Selbstständigen: BWA, Jahresabschluss der letzten 2 Jahre
Checkliste: 6 Monate vor dem Kreditantrag
- SCHUFA-Selbstauskunft anfordern und prüfen
- Fehlerhafte Einträge bei SCHUFA reklamieren
- Kleinkredite und Ratenzahlungen abschließen
- Kein neues Auto auf Kredit kaufen
- Jobwechsel möglichst nach Kreditzusage
- Eigenkapital auf einem Konto bündeln und dokumentieren
Fazit
Wer gut vorbereitet in das Bankgespräch geht, hat entscheidende Vorteile: bessere Konditionen, schnellere Entscheidung, höhere Darlehenssumme. Sechs Monate Vorlauf reichen für die meisten Optimierungen.
Häufige Fragen
Welcher SCHUFA-Score ist nötig für eine Baufinanzierung?
Ein Score über 97 % gilt als sehr gut und sichert beste Konditionen. Ab 95 % ist eine Finanzierung problemlos möglich. Zwischen 90–95 % wollen Banken oft Erklärungen für Einträge. Unter 85 % wird es schwierig — manche Banken lehnen ab oder verlangen deutlich mehr Eigenkapital.
Wie kann ich meine SCHUFA-Score verbessern?
Alte Einträge löschen lassen nach Ablauf der Haltefrist. Offene Forderungen bereinigen. Zu viele Kreditkarten oder Girokonten bei einer Bank bündeln. Regelmäßige pünktliche Zahlungen sind der wichtigste Faktor. 3–6 Monate vor der Baufinanzierung keine neuen Kredite aufnehmen.
Wie lange bleiben negative SCHUFA-Einträge gespeichert?
Negative Einträge bleiben 3 Jahre nach Begleichung der Schuld gespeichert. Insolvenzen bis zu 6 Jahre. Anfragen von Banken bleiben 12 Monate gespeichert. Laufende Kredite werden gelöscht 3 Jahre nach Rückzahlung. Prüfe deine SCHUFA-Auskunft jährlich kostenlos auf Fehler.
Kann ich eine Baufinanzierung trotz negativem SCHUFA-Eintrag bekommen?
Es ist schwierig aber nicht unmöglich. Spezialisierte Banken (z.B. Privatbanken, Auslandsbanken ohne SCHUFA-Anbindung) können finanzieren, verlangen aber mehr Eigenkapital (30–40 %) und höhere Zinsen. Ein unabhängiger Kreditvermittler kennt die richtigen Ansprechpartner.