Du gehst in Rente — und besitzt ein Haus oder eine Wohnung. Was jetzt? Behalten, verkaufen, vermieten oder kleiner ziehen? Das ist eine der wichtigsten Finanzentscheidungen des Ruhestands. Hier sind alle Optionen bewertet.
Option 1: Behalten und mietfrei wohnen
Wann sinnvoll:
- Haus ist abbezahlt und überschaubar groß
- Laufende Kosten sind mit Rente gut tragbar
- Soziales Umfeld und Nachbarschaft sind wichtig
- Erbschaft an Kinder gewünscht
Risiken:
- Instandhaltungskosten können im Alter überfordern
- Zu großes Haus für 1–2 Personen — hohe Heizkosten
- Klumpenrisiko: gesamtes Vermögen in einer Immobilie
Option 2: Verkaufen und Kapital anlegen
Wann sinnvoll:
- Kinder wollen/können das Haus nicht übernehmen
- Kapital für Lebensunterhalt nötig
- Pflegeheim nicht ausgeschlossen — Liquidität wichtig
- Lage hat sich verändert (schlechtere Infrastruktur)
Wie das Kapital anlegen?
- Tagesgeld/Festgeld für sicheren Anteil (30 %)
- ETF-Depot für Wachstumsanteil (40 %)
- Sofortrente / Rentenversicherung für regelmäßige Zahlung (30 %)
Option 3: Kleiner ziehen (Downsizing)
Verkauf des großen Hauses, Kauf einer kleineren barrierefreien Wohnung:
- Differenz als freies Kapital
- Niedrigere laufende Kosten
- Barrierefreie Lage für späteres Alter
- Städtischere Lage — weniger Autoabhängigkeit
Rechenbeispiel: Haus 600.000 € → kleine Wohnung 250.000 € → 350.000 € frei. Bei 4 % Entnahme: 14.000 €/Jahr zusätzliche Rente.
Option 4: Vermieten und Miete zahlen
Das eigene Haus vermieten und selbst eine kleinere Wohnung mieten:
- Mieteinnahmen übersteigen oft die Miete für kleinere Wohnung
- Kein Verkauf nötig (Haus bleibt erhalten)
- Verwaltungsaufwand — besonders im Alter lästig
- Steuerlich: Mieteinnahmen steuerpflichtig
Option 5: Teilverkauf oder Leibrente
Wenn Liquidität nötig aber kein Umzug gewünscht — als letzte Option, da hohe Kosten. Mehr dazu im Artikel zur Leibrente.
Checkliste für die Entscheidung
- Wie hoch sind monatliche Hauskosten vs. Rente?
- Wie lange kannst du das Haus alleine bewältigen?
- Was wollen Kinder/Erben?
- Ist das Haus barrierefrei oder umbaubar?
- Hast du Pflegezusatzversicherung — oder bräuchtest du das Kapital?
Häufige Fragen
Was sind die wichtigsten Tipps zum Thema Immobilienstrategie im Ruhestand?
Beim Thema Immobilienstrategie im Ruhestand kommt es auf drei Kernpunkte an: Erstens ausreichend Eigenkapital einbringen (mindestens 20 % plus Nebenkosten). Zweitens mindestens 3–5 Angebote vergleichen — der Zinsunterschied kann 0,3–0,5 % betragen, was bei 250.000 € Kredit über 10 Jahre 7.500–12.500 € Ersparnis bedeutet. Drittens auf flexible Konditionen achten (Sondertilgung, Tilgungsanpassung).
Welche häufigen Fehler sollte ich vermeiden?
Die häufigsten Fehler: Nur die Hausbank anfragen ohne Vergleich. Die Kaufnebenkosten unterschätzen (7–12 % des Kaufpreises). Zu wenig Eigenkapital einbringen. Die monatliche Rate zu knapp kalkulieren ohne Puffer für Reparaturen und Einkommensausfälle. Zu kurze Zinsbindung wählen bei aktuell niedrigen Zinsen.
Wie berechne ich meine maximale Kreditrate?
Faustregel: Die monatliche Rate sollte nicht mehr als 35–40 % des Netto-Haushaltseinkommens betragen. Bei 3.500 € Netto wären das maximal ca. 1.400 €/Monat. Wichtig: Alle laufenden Kosten (Hausgeld, Versicherungen, Rücklagen 1–1,5 % des Immobilienwerts p.a.) einkalkulieren. Nutze einen Online-Rechner für deine persönliche Situation.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Finanzierungsantrag?
Persönliche Unterlagen: Letzten 3 Gehaltsabrechnungen, aktueller Arbeitsvertrag, SCHUFA-Auskunft, Kontoauszüge (3 Monate). Für die Immobilie: Exposé, Grundriss, Grundbuchauszug, Energieausweis, Kaufvertragsentwurf. Bei Neubauten: Baubeschreibung, Lageplan, Kostenaufstellung. Je vollständiger, desto schneller die Zusage.