Bei Tilgungsaussetzung wird der Kredit am Ende durch ein Tilgungsvehikel (Lebensversicherung etc.) getilgt.
Definition: Tilgungsaussetzungsdarlehen
Im Bereich Baufinanzierung gibt es viele Fachbegriffe, die auf den ersten Blick verwirren. Dieser Eintrag erklärt den Begriff klar und verständlich — mit praktischen Beispielen.
Was bedeutet das genau?
Bei Tilgungsaussetzung wird der Kredit am Ende durch ein Tilgungsvehikel (Lebensversicherung etc.) getilgt. Dieses Konzept spielt eine wichtige Rolle bei der Planung und dem Vergleich von Baufinanzierungsangeboten.
Praxisbeispiel
Nehmen wir ein konkretes Beispiel: Bei einem Darlehen von 300.000 Euro über 20 Jahre kann der Unterschied zwischen optimaler und suboptimaler Nutzung dieses Konzepts leicht 10.000–30.000 Euro ausmachen. Deshalb lohnt es sich, genau hinzuschauen.
Schritt-für-Schritt erklärt
- Grundverständnis aufbauen: Was genau wird gemessen oder geregelt?
- Einfluss auf den Kredit verstehen: Wie verändert sich mein Angebot dadurch?
- Angebote vergleichen: Nicht nur den Zinssatz, sondern alle relevanten Faktoren
- Optimieren: Gibt es Stellschrauben, die ich nutzen kann?
Häufige Missverständnisse
- Viele Kreditnehmer verwechseln ähnlich klingende Begriffe — hier sind die Unterschiede wichtig
- Der günstigste Zinssatz ist nicht immer das günstigste Angebot (Gesamtkosten entscheiden)
- Kleingedrucktes lesen: Sondertilgungsrechte, Bereitstellungszinsen, etc.
Fazit
Wer diesen Begriff versteht, trifft bei der Baufinanzierung bessere Entscheidungen. Lass dich von Banken und Vermittlern immer alle Kostenbestandteile erklären — und vergleiche nicht nur den Nominalzins, sondern den effektiven Jahreszins (APR).
Tilgungsplan — Rechenbeispiel
| Tilgungssatz | Laufzeit bei 3,3 % Zins | Monatliche Rate (300.000 €) | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 1,0 % p.a. | ~44 Jahre | ca. 1.075 € | ca. 165.000 € |
| 1,5 % p.a. | ~35 Jahre | ca. 1.200 € | ca. 130.000 € |
| 2,0 % p.a. | ~28 Jahre | ca. 1.325 € | ca. 105.000 € |
| 3,0 % p.a. | ~20 Jahre | ca. 1.575 € | ca. 75.000 € |
| 4,0 % p.a. | ~15 Jahre | ca. 1.825 € | ca. 55.000 € |
Fazit: Wer von 1 % auf 2 % Tilgung erhöht, zahlt 60.000 € weniger Zinsen und ist 16 Jahre früher schuldenfrei — für 250 € mehr im Monat.
Häufige Fragen zur Tilgung
- Was muss ich bei Tilgungsaussetzungsdarlehen besonders beachten?
- Wichtig bei Tilgungsaussetzungsdarlehen: Immer mehrere Angebote vergleichen (mind. 3), vollständige Unterlagen bereitstellen (Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, SCHUFA-Auskunft), Kaufnebenkosten einplanen (10–13 % des Kaufpreises), und ausreichend Eigenkapital sicherstellen. Ein unabhängiger Finanzberater kann die Entscheidung erheblich verbessern.
- Welche Fehler sollte ich bei der Baufinanzierung vermeiden?
- 5 häufige Fehler: 1. Nur bei der Hausbank anfragen (oft teurer). 2. Kaufnebenkosten vergessen (10–13 %!). 3. Tilgung zu niedrig (unter 2 % = 40+ Jahre Laufzeit). 4. Kein Sondertilgungsrecht vereinbart. 5. Keine Liquiditätsreserve gehalten. Ein Vergleich über Interhyp oder Dr. Klein kostet nichts und bringt oft 0,3–0,5 % Zinsvorteil.
- Wie lange dauert die Baufinanzierung?
- Von vollständigen Unterlagen bis Kreditzusage: 3–10 Werktage (Online-Banken), 1–3 Wochen (Filialbanken). Auszahlung: nach Notartermin und Grundbuch-Auflassungsvormerkung (weitere 2–4 Wochen). Gesamt von Entscheidung bis Schlüsselübergabe: typisch 3–6 Monate.
- Welche Unterlagen brauche ich für die Baufinanzierung?
- Standardunterlagen: letzten 3 Gehaltsabrechnungen, letzter Steuerbescheid, Kontoauszüge (3 Monate), SCHUFA-Selbstauskunft, Exposé und Grundrisse des Objekts, Grundbuchauszug, Energieausweis. Bei Vermietung: bestehende Mietverträge. Bei Selbständigen: Steuerbescheide 3 Jahre + BWA.