Wenn zwei verdienen, eröffnet das deutlich mehr Möglichkeiten bei der Baufinanzierung. Höhere Bonität, bessere Zinsen, größeres Budget. Aber es gibt auch spezifische Risiken, die man kennen sollte.
Vorteile der gemeinsamen Finanzierung
- Höheres Gesamteinkommen → höhere Kreditlinie
- Beide Einkommen sichern die Rate ab (Ausfallschutz)
- Bessere Bonität bei der Bank
- Günstigerer Zinssatz durch höheres Eigenkapital möglich
Was passiert, wenn einer ausfällt?
Das größte Risiko bei Doppelverdiener-Finanzierungen: Was, wenn ein Einkommen wegfällt? Elternzeit, Krankheit, Jobverlust, Trennung. Planen Sie die Finanzierung so, dass sie auf einem Einkommen noch tragbar ist – wenn auch knapp.
Wer steht im Kreditvertrag?
Bei gemeinsamer Finanzierung gilt: Beide Partner sind Gesamtschuldner. Das bedeutet, jeder haftet für den gesamten Kredit. Wenn einer nicht zahlen kann, muss der andere den vollen Betrag leisten.
Trennung und Scheidung: Was passiert mit dem Kredit?
Hier liegt ein oft unterschätztes Risiko. Wenn sich das Paar trennt, bleibt der Kredit bestehen. Mögliche Szenarien:
- Einer zahlt aus und übernimmt die Immobilie (Bank muss zustimmen)
- Immobilie wird verkauft und Kredit getilgt
- Beide zahlen weiter – selten praktikabel
Wichtig: Ohne Zustimmung der Bank kann ein Partner nicht einfach aus dem Vertrag aussteigen.
Ehevertrag und Immobilienfinanzierung
Wer nicht verheiratet ist (unverheiratete Paare), sollte einen Partnerschaftsvertrag oder Erbvertrag aufsetzen. Ohne Ehe gibt es kein gesetzliches Erbrecht – im Todesfall kann der überlebende Partner ohne Testament leer ausgehen.
Elternzeit planen
Planen Sie Kinder? Dann rechnen Sie das Elterngeld ein: 65-67 % des Nettoeinkommens, max. 1.800 Euro/Monat. Wenn die Rate durch zwei Einkommen knapp gedeckt ist, kann Elternzeit zu echten Problemen führen.
Praxis-Tipp
Simulieren Sie drei Szenarien vor der Finanzierungsentscheidung:
- Beide verdienen normal → Rate problemlos
- Einer hat 12 Monate Elterngeld → Rate knapp aber machbar?
- Einer verliert den Job für 6 Monate → Puffer vorhanden?
Wenn Szenario 2 und 3 nicht überstanden werden können, ist das Budget zu hoch.
Rechenbeispiel Baufinanzierung 2025
| Kaufpreis | Kredit (80 %) | Rate/Monat* | Benötigtes Nettoeink. |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 160.000 € | ca. 707 € | mind. 2.000 € |
| 300.000 € | 240.000 € | ca. 1.060 € | mind. 3.000 € |
| 400.000 € | 320.000 € | ca. 1.413 € | mind. 4.000 € |
| 500.000 € | 400.000 € | ca. 1.767 € | mind. 5.000 € |
*Bei 3,3 % Zins, 2 % Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung
Was Banken bei der Bonitätsprüfung wirklich prüfen
- SCHUFA-Score: Mind. 90 % für gute Konditionen — unter 85 % werden Aufschläge oder Ablehnung wahrscheinlich
- Beleihungsauslauf (LTV): Kredit/Immobilienwert. Unter 60 % = beste Zinsen. 80–90 % = deutliche Aufschläge
- Haushaltsbuch: Einnahmen minus Ausgaben sollten nach Kreditrate >500 € frei verfügbar lassen
- Beschäftigung: Mind. 6 Monate im gleichen Unternehmen, unbefristet — Probezeit ist problematisch
Häufige Fragen
- Was muss ich bei Baufinanzierung Doppelverdiener besonders beachten?
- Wichtig bei Baufinanzierung Doppelverdiener: Immer mehrere Angebote vergleichen (mind. 3), vollständige Unterlagen bereitstellen (Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, SCHUFA-Auskunft), Kaufnebenkosten einplanen (10–13 % des Kaufpreises), und ausreichend Eigenkapital sicherstellen. Ein unabhängiger Finanzberater kann die Entscheidung erheblich verbessern.
- Welche Fehler sollte ich bei der Baufinanzierung vermeiden?
- 5 häufige Fehler: 1. Nur bei der Hausbank anfragen (oft teurer). 2. Kaufnebenkosten vergessen (10–13 %!). 3. Tilgung zu niedrig (unter 2 % = 40+ Jahre Laufzeit). 4. Kein Sondertilgungsrecht vereinbart. 5. Keine Liquiditätsreserve gehalten. Ein Vergleich über Interhyp oder Dr. Klein kostet nichts und bringt oft 0,3–0,5 % Zinsvorteil.
- Wie lange dauert die Baufinanzierung?
- Von vollständigen Unterlagen bis Kreditzusage: 3–10 Werktage (Online-Banken), 1–3 Wochen (Filialbanken). Auszahlung: nach Notartermin und Grundbuch-Auflassungsvormerkung (weitere 2–4 Wochen). Gesamt von Entscheidung bis Schlüsselübergabe: typisch 3–6 Monate.
- Welche Unterlagen brauche ich für die Baufinanzierung?
- Standardunterlagen: letzten 3 Gehaltsabrechnungen, letzter Steuerbescheid, Kontoauszüge (3 Monate), SCHUFA-Selbstauskunft, Exposé und Grundrisse des Objekts, Grundbuchauszug, Energieausweis. Bei Vermietung: bestehende Mietverträge. Bei Selbständigen: Steuerbescheide 3 Jahre + BWA.