Du hast deinen Traumjob bekommen, aber bist noch in der Probezeit — und gleichzeitig bietet sich eine Top-Immobilie an. Können Banken trotzdem finanzieren? Die kurze Antwort: Ja, in manchen Fällen. Die ehrliche Antwort: Es ist schwieriger und teurer.
Warum ist die Probezeit ein Problem?
Banken wollen sicher sein, dass du das Einkommen langfristig hast. In der Probezeit (meist 6 Monate) kann dich der Arbeitgeber ohne großen Aufwand kündigen. Das ist ein Risiko — das Banken in ihren Kreditrichtlinien berücksichtigen.
Strategien für die Finanzierung in der Probezeit
1. Warten bis zur Probezeit-Ende
Der einfachste Weg: 3–6 Monate warten. Mit unbefristetem Vertrag stehen die Chancen deutlich besser. Wenn die Immobilie dann noch verfügbar ist — perfekt.
2. Alter Arbeitgeber als Brücke
Wenn du noch bei deinem alten Arbeitgeber beschäftigt bist und gleichzeitig den neuen Vertrag hast: Manche Banken finanzieren auf Basis des alten, bestehenden Einkommens. Zeitfenster: Wenn du kündigst, aber noch nicht abgemeldet bist.
3. Mitschuldner ohne Probezeit
Ein zweiter Kreditnehmer (Partner, Elternteil) mit unbefristetem Arbeitsvertrag und stabilem Einkommen verbessert die Situation erheblich. Die Bank bewertet das Gesamteinkommen — und wenn der Mitschuldner stabil ist, fällt die Probezeit weniger ins Gewicht.
4. Hohes Eigenkapital
Je mehr Eigenkapital du einbringst, desto geringer ist das Risiko für die Bank. Bei 40–50 % Eigenkapital sind manche Banken kulanter bezüglich der Probezeit.
5. Spezialisierte Banken anfragen
Nicht alle Banken haben gleich strikte Probezeit-Richtlinien. Finanzierungsvermittler wie Interhyp oder Dr. Klein kennen die Kreditrichtlinien vieler Banken und können gezielt weiterleiten.
Was Banken konkret prüfen
- Wie lang ist die Probezeit noch? (3 Monate Rest = weniger Risiko als 5 Monate)
- In welcher Branche? (IT, Pharma, öffentlicher Dienst = geringeres Risiko)
- Wie hoch ist das Eigenkapital?
- Gibt es einen Mitschuldner?
- Wie war die Beschäftigungshistorie bisher? (Häufige Jobwechsel = negativ)
Öffentlicher Dienst: Sonderfall
Wer in den öffentlichen Dienst wechselt — auch in der Probezeit — hat oft bessere Karten. Beamtenanwärter mit absehbarer Verbeamtung werden von manchen Banken wie bereits verbeamtete behandelt.
Was in keinem Fall geht
- Probezeit verschweigen oder falsche Angaben machen — das ist Kreditbetrug
- Den Antrag stellen und hoffen, dass die Bank es nicht merkt — sie machen regelmäßig Arbeitgeberbestätigungen
Fazit
Baufinanzierung in der Probezeit ist möglich, aber nur unter bestimmten Bedingungen. Warte wenn möglich bis Probezeit-Ende, oder kombiniere mit hohem Eigenkapital und einem stabilen Mitschuldner. Hol dir Rat von einem Finanzierungsvermittler — der kennt die Bank, die in deiner Situation noch finanziert.
Häufige Fragen
Was sollte ich bei Baufinanzierung während der Probezeit unbedingt beachten?
Hol dir mindestens 3 unabhängige Angebote ein — Hausbank, Direktbank und Online-Vermittler. Prüfe nicht nur den Zinssatz, sondern auch Flexibilität (Sondertilgung, Tilgungsanpassung), Laufzeit und Gesamtkosten. Ein Fehler beim Abschluss kostet über 10 Jahre leicht 10.000–20.000 €.
Welche Unterlagen brauche ich für eine Baufinanzierungsanfrage?
Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsabrechnungen oder 2 Jahresabschlüsse), Schufa-Auskunft, Eigenkapitalnachweis (Kontoauszüge), Informationen zur Immobilie (Kaufvertragsentwurf, Grundriss, Energieausweis, Grundbuchauszug). Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller die Zusage.
Wie lange dauert es von Anfrage bis zur Auszahlung der Baufinanzierung?
Von der ersten Anfrage bis zur Zusage dauert es 1–3 Wochen. Die notarielle Beurkundung folgt 2–4 Wochen später. Die Auszahlung erfolgt nach Vorlage der Kaufpreisurkunde — typisch 4–6 Wochen nach Anfrage. Bei Eigenheimbau erfolgt die Auszahlung in Raten nach Baufortschritt.