Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 ist der bekannteste staatliche Kredit für den Ersterwerb von Wohneigentum. Was er leistet, was er kostet und wer ihn bekommt — alle Details hier.
Was fördert KfW 124?
Das Programm fördert den Kauf oder Bau von selbst genutztem Wohneigentum — also Eigenheime und Eigentumswohnungen. Nicht gefördert werden Mietobjekte und Ferienimmobilien.
Konditionen KfW 124 (Stand 2025)
| Merkmal | Details |
|---|---|
| Maximaler Kreditbetrag | 100.000 € pro Wohneinheit |
| Zinsbindung | 5, 10 oder 20 Jahre |
| Tilgungsfreie Zeit | 1–5 Jahre |
| Zinssatz | Variabel je nach Marktlage (KfW.de prüfen) |
| Sondertilgung | Möglich nach Ablauf tilgungsfreier Zeit |
Wer kann KfW 124 beantragen?
- Privatpersonen, die Wohneigentum erstmals erwerben oder bauen
- Auch Käufer eines Bestandsgebäudes (nicht nur Neubau)
- Einkommensgrenzen gibt es beim KfW 124 nicht
- Das Objekt muss selbst genutzt werden
Wie beantragst du KfW 124?
- Antrag MUSS vor Kauf/Bau-Beginn gestellt werden
- Antrag läuft über deine Hausbank (nicht direkt bei KfW)
- Hausbank leitet Antrag an KfW weiter
- Nach Genehmigung: Auszahlung erfolgt über die Hausbank
KfW 124 vs. KfW 261: Was ist der Unterschied?
| Programm | Zweck | Maximal | Tilgungszuschuss |
|---|---|---|---|
| KfW 124 | Allgemeiner Immobilienerwerb | 100.000 € | Nein |
| KfW 261 | Energieeffizientes Bauen/Sanieren | 150.000 € | Ja (5–20 %) |
Lohnt sich KfW 124 2025?
Der Zinsvorteil von KfW 124 gegenüber normalen Baudarlehen ist nicht immer gegeben. Manchmal bieten Banken über Vermittler (Interhyp, Dr. Klein) günstigere Zinsen als KfW 124. Lass beide Optionen vergleichen — das günstigere Angebot gewinnt.
Kombination mit anderen Programmen
- KfW 124 + KfW 261: Kombinierbar für energieeffiziente Neubauten
- KfW 124 + Landesförderprogramme: Oft möglich
- KfW 124 + Wohnriester: Grundsätzlich kombinierbar
Fazit
KfW 124 ist ein solider Baustein für Erstkäufer — aber kein Selbstläufer. Der Zinsvorteil variiert und ist aktuell oft gering. Trotzdem: Antrag stellen kostet nichts, und als Ergänzung zum Hauptdarlehen kann er die Gesamtkosten senken. Immer aktuellen Marktvergleich durchführen.
Rechenbeispiel Baufinanzierung 2025
| Kaufpreis | Kredit (80 %) | Rate/Monat* | Benötigtes Nettoeink. |
|---|---|---|---|
| 200.000 € | 160.000 € | ca. 707 € | mind. 2.000 € |
| 300.000 € | 240.000 € | ca. 1.060 € | mind. 3.000 € |
| 400.000 € | 320.000 € | ca. 1.413 € | mind. 4.000 € |
| 500.000 € | 400.000 € | ca. 1.767 € | mind. 5.000 € |
*Bei 3,3 % Zins, 2 % Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung
Was Banken bei der Bonitätsprüfung wirklich prüfen
- SCHUFA-Score: Mind. 90 % für gute Konditionen — unter 85 % werden Aufschläge oder Ablehnung wahrscheinlich
- Beleihungsauslauf (LTV): Kredit/Immobilienwert. Unter 60 % = beste Zinsen. 80–90 % = deutliche Aufschläge
- Haushaltsbuch: Einnahmen minus Ausgaben sollten nach Kreditrate >500 € frei verfügbar lassen
- Beschäftigung: Mind. 6 Monate im gleichen Unternehmen, unbefristet — Probezeit ist problematisch
Häufige Fragen zur KfW-Förderung
Wofür ist KfW 124-WOHNEIGENTUMSPROGRAMM-DETAILS geeignet?
Das KfW-Programm 124-WOHNEIGENTUMSPROGRAMM-DETAILS richtet sich an Bauherren und Käufer, die energieeffizient bauen oder sanieren wollen. Die Förderung kombiniert günstige Zinssätze (oft 0,3–0,7 % unter Markt) mit Tilgungszuschüssen. Antrag muss vor Baubeginn oder Kaufvertrag gestellt werden — rückwirkend nicht möglich.
Wie beantrage ich KfW-Förderung?
KfW-Anträge werden nicht direkt bei der KfW gestellt, sondern über Ihre Hausbank oder einen Finanzierungsvermittler. Die Bank reicht den Antrag elektronisch bei der KfW ein. Unterlagen: Kostenvoranschläge, Energieberater-Bestätigung (für energetische Programme), Eigenkapitalnachweis. Bearbeitungszeit: 2–6 Wochen.
Kann ich KfW mit normaler Baufinanzierung kombinieren?
Ja — das ist der Standardfall. KfW deckt einen Teil (z.B. 100.000–150.000 €), der Rest über klassische Baufinanzierung. Die Hausbank koordiniert beide Darlehen. Wichtig: Nicht alle Banken bieten KfW-Kombination proaktiv an — explizit danach fragen! Manche Direktbanken ermöglichen KfW-Kombinationen nicht.
Was passiert, wenn ich die KfW-Auflagen nicht erfülle?
Bei energetischen Programmen: KfW prüft Einhaltung der Effizienzhaus-Standards (Energieberater-Bestätigung nach Fertigstellung). Erfüllung nicht nachgewiesen: Tilgungszuschuss wird nicht gewährt oder muss zurückgezahlt werden. Im schlimmsten Fall: Rückforderung des Darlehens. Deshalb: seriösen Energieberater von Anfang an einbinden.
Weiterführende Quellen
- KfW: Aktuelle Förderprogramme Neubau— Offizielle KfW-Programmübersicht für Neubauten
- Verbraucherzentrale: Bauen, Kaufen & Wohnen— Neutrale Beratung zu KfW-Förderung und Baufinanzierung