Das KfW-Wohneigentumsprogramm 124 ist der bekannteste staatliche Kredit für den Ersterwerb von Wohneigentum. Was er leistet, was er kostet und wer ihn bekommt — alle Details hier.
Was fördert KfW 124?
Das Programm fördert den Kauf oder Bau von selbst genutztem Wohneigentum — also Eigenheime und Eigentumswohnungen. Nicht gefördert werden Mietobjekte und Ferienimmobilien.
Konditionen KfW 124 (Stand 2026)
| Merkmal | Details |
|---|---|
| Maximaler Kreditbetrag | 100.000 € pro Wohneinheit |
| Zinsbindung | 5, 10 oder 20 Jahre |
| Tilgungsfreie Zeit | 1–5 Jahre |
| Zinssatz | Variabel je nach Marktlage (KfW.de prüfen) |
| Sondertilgung | Möglich nach Ablauf tilgungsfreier Zeit |
Wer kann KfW 124 beantragen?
- Privatpersonen, die Wohneigentum erstmals erwerben oder bauen
- Auch Käufer eines Bestandsgebäudes (nicht nur Neubau)
- Einkommensgrenzen gibt es beim KfW 124 nicht
- Das Objekt muss selbst genutzt werden
Wie beantragst du KfW 124?
- Antrag MUSS vor Kauf/Bau-Beginn gestellt werden
- Antrag läuft über deine Hausbank (nicht direkt bei KfW)
- Hausbank leitet Antrag an KfW weiter
- Nach Genehmigung: Auszahlung erfolgt über die Hausbank
KfW 124 vs. KfW 261: Was ist der Unterschied?
| Programm | Zweck | Maximal | Tilgungszuschuss |
|---|---|---|---|
| KfW 124 | Allgemeiner Immobilienerwerb | 100.000 € | Nein |
| KfW 261 | Energieeffizientes Bauen/Sanieren | 150.000 € | Ja (5–20 %) |
Lohnt sich KfW 124 2026?
Der Zinsvorteil von KfW 124 gegenüber normalen Baudarlehen ist nicht immer gegeben. Manchmal bieten Banken über Vermittler (Interhyp, Dr. Klein) günstigere Zinsen als KfW 124. Lass beide Optionen vergleichen — das günstigere Angebot gewinnt.
Kombination mit anderen Programmen
- KfW 124 + KfW 261: Kombinierbar für energieeffiziente Neubauten
- KfW 124 + Landesförderprogramme: Oft möglich
- KfW 124 + Wohnriester: Grundsätzlich kombinierbar
Fazit
KfW 124 ist ein solider Baustein für Erstkäufer — aber kein Selbstläufer. Der Zinsvorteil variiert und ist aktuell oft gering. Trotzdem: Antrag stellen kostet nichts, und als Ergänzung zum Hauptdarlehen kann er die Gesamtkosten senken. Immer aktuellen Marktvergleich durchführen.
Häufige Fragen
Was sind die wichtigsten Tipps zum Thema KfW 124?
Beim Thema KfW 124 kommt es auf drei Kernpunkte an: Erstens ausreichend Eigenkapital einbringen (mindestens 20 % plus Nebenkosten). Zweitens mindestens 3–5 Angebote vergleichen — der Zinsunterschied kann 0,3–0,5 % betragen, was bei 250.000 € Kredit über 10 Jahre 7.500–12.500 € Ersparnis bedeutet. Drittens auf flexible Konditionen achten (Sondertilgung, Tilgungsanpassung).
Welche häufigen Fehler sollte ich vermeiden?
Die häufigsten Fehler: Nur die Hausbank anfragen ohne Vergleich. Die Kaufnebenkosten unterschätzen (7–12 % des Kaufpreises). Zu wenig Eigenkapital einbringen. Die monatliche Rate zu knapp kalkulieren ohne Puffer für Reparaturen und Einkommensausfälle. Zu kurze Zinsbindung wählen bei aktuell niedrigen Zinsen.
Wie berechne ich meine maximale Kreditrate?
Faustregel: Die monatliche Rate sollte nicht mehr als 35–40 % des Netto-Haushaltseinkommens betragen. Bei 3.500 € Netto wären das maximal ca. 1.400 €/Monat. Wichtig: Alle laufenden Kosten (Hausgeld, Versicherungen, Rücklagen 1–1,5 % des Immobilienwerts p.a.) einkalkulieren. Nutze einen Online-Rechner für deine persönliche Situation.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Finanzierungsantrag?
Persönliche Unterlagen: Letzten 3 Gehaltsabrechnungen, aktueller Arbeitsvertrag, SCHUFA-Auskunft, Kontoauszüge (3 Monate). Für die Immobilie: Exposé, Grundriss, Grundbuchauszug, Energieausweis, Kaufvertragsentwurf. Bei Neubauten: Baubeschreibung, Lageplan, Kostenaufstellung. Je vollständiger, desto schneller die Zusage.