Eine der wichtigsten Fragen vor der Baufinanzierung: Wieviel Kredit bekomme ich — und wieviel sollte ich wirklich aufnehmen? Beides ist nicht dasselbe. Banken fragen nach dem Maximum; du solltest nach dem Optimum fragen.
Die einfache Haushaltsrechnung
Faustregel: Die monatliche Kreditrate sollte maximal 35–40 % deines Netto-Haushaltseinkommens betragen. Das ist die Grenze, bei der Banken noch gerne finanzieren und du genug Puffer für Lebenshaltungskosten behältst.
Beispiel:
- Netto-Haushaltseinkommen: 4.500 €/Monat
- Max. Rate (35 %): 1.575 €/Monat
- Bei 3,5 % Zins + 2 % Tilgung: Kreditbetrag ca. 280.000 €
Die detaillierte Haushaltsrechnung
Besser als die Faustregel ist eine ehrliche Haushaltsrechnung:
Schritt 1: Nettoeinkommen zusammenzählen
- Nettogehalt (alle Einkommensquellen)
- Kindergeld
- Mieteinnahmen (zu 70–80 % anrechenbar)
- Unterhaltszahlungen
Schritt 2: Fixkosten abziehen
- Lebenshaltungskosten (Essen, Kleidung, Freizeit): ca. 700–1.200 €/Person
- Auto (Versicherung, Sprit, Unterhalt): 200–500 €
- Versicherungen, Rente, Sparpläne: 200–400 €
- Kita/Schule: 0–500 € je Kind
- Sonstige laufende Kredite
Schritt 3: Verfügbares Geld für Rate
Was übrig bleibt = maximale Kreditrate. Abzüglich kleiner Puffer (mindestens 200–300 €/Monat für Unvorhergesehenes).
Kreditbetrag aus Rate berechnen
| Monatsrate | Zins 3,5 % | Zins 4,0 % | Zins 4,5 % |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | ca. 200.000 € | ca. 185.000 € | ca. 171.000 € |
| 1.500 € | ca. 300.000 € | ca. 278.000 € | ca. 257.000 € |
| 2.000 € | ca. 400.000 € | ca. 371.000 € | ca. 342.000 € |
| 2.500 € | ca. 500.000 € | ca. 463.000 € | ca. 428.000 € |
Annahme: 15 Jahre Zinsbindung, 2 % Anfangstilgung
Was Banken zusätzlich prüfen
- SCHUFA-Score: Schlechte Bonität = weniger Kredit oder höhere Zinsen
- Eigenkapitalquote: Je mehr EK, desto mehr Kredit möglich
- Beschäftigungsstatus: Unbefristet = volle Berücksichtigung
- Immobilienwert: Bank beleiht bis ca. 80–90 % des Marktwerts
- Alter: Kredit muss vor Renteneintritt (oder max. 75–80 LJ) abbezahlt sein
Wie viel solltest du WIRKLICH aufnehmen?
Das Maximum der Bank ist selten das Optimum für dich. Empfehlung:
- Rate maximal 30 % des Nettoeinkommens (konservativ, sicherer)
- Immer 10–15 % Eigenkapitalpuffer für Instandhaltung einplanen
- 3 Monatsraten als eiserne Reserve auf dem Tagesgeldkonto halten
- Kreditbetrag nicht voll ausschöpfen, wenn Rente oder Kind absehbar Einkommen reduziert
Online-Rechner zur Schnellorientation
Unsere Finanzierungsrechner auf dieser Seite helfen dir, schnell verschiedene Szenarien durchzurechnen: unterschiedliche Kreditsummen, Zinssätze und Tilgungsraten im direkten Vergleich.
Fazit
Die Frage "Wieviel Kredit bekomme ich?" beantwortet die Bank. Die Frage "Wieviel sollte ich aufnehmen?" beantwortest du selbst — mit einer ehrlichen Haushaltsrechnung und einem Sicherheitspuffer. Lass dir niemals von einer Bank einreden, das Maximum zu nehmen.
Häufige Fragen
Was sollte ich bei Wieviel Kredit kann ich mir leisten unbedingt beachten?
Hol dir mindestens 3 unabhängige Angebote ein — Hausbank, Direktbank und Online-Vermittler. Prüfe nicht nur den Zinssatz, sondern auch Flexibilität (Sondertilgung, Tilgungsanpassung), Laufzeit und Gesamtkosten. Ein Fehler beim Abschluss kostet über 10 Jahre leicht 10.000–20.000 €.
Welche Unterlagen brauche ich für eine Baufinanzierungsanfrage?
Einkommensnachweise (letzte 3 Gehaltsabrechnungen oder 2 Jahresabschlüsse), Schufa-Auskunft, Eigenkapitalnachweis (Kontoauszüge), Informationen zur Immobilie (Kaufvertragsentwurf, Grundriss, Energieausweis, Grundbuchauszug). Je vollständiger die Unterlagen, desto schneller die Zusage.
Wie lange dauert es von Anfrage bis zur Auszahlung der Baufinanzierung?
Von der ersten Anfrage bis zur Zusage dauert es 1–3 Wochen. Die notarielle Beurkundung folgt 2–4 Wochen später. Die Auszahlung erfolgt nach Vorlage der Kaufpreisurkunde — typisch 4–6 Wochen nach Anfrage. Bei Eigenheimbau erfolgt die Auszahlung in Raten nach Baufortschritt.