Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan zeigt für jede Periode deines Kredits: Wie hoch ist die Rate, wie viel davon geht an Zinsen, wie viel an Tilgung — und wie hoch ist die Restschuld danach. Er macht die gesamte Kreditlaufzeit transparent.
Die Annuitätenformel
Bei einem Annuitätendarlehen ist die Rate (Annuität) immer gleich hoch. Aber intern verschiebt sich das Verhältnis Zins/Tilgung — weil die Schulden über Zeit sinken.
Formel für die monatliche Annuität:
Rate = Darlehensbetrag × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1)
i = Monatszins = Jahreszins / 12
n = Laufzeit in Monaten
Rechenbeispiel Schritt für Schritt
Kredit: 300.000 €, Zinssatz 3,6 % p.a., Laufzeit 25 Jahre (300 Monate)
- Monatszins: 3,6 % / 12 = 0,3 % = 0,003
- Annuität: 300.000 × (0,003 × (1,003)^300) / ((1,003)^300 - 1)
- = 300.000 × (0,003 × 2,454) / (2,454 - 1)
- = 300.000 × 0,007362 / 1,454
- = 300.000 × 0,005062
- = 1.519 € pro Monat
Die ersten 5 Monate des Tilgungsplans
| Monat | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.519 € | 900 € | 619 € | 299.381 € |
| 2 | 1.519 € | 898 € | 621 € | 298.760 € |
| 3 | 1.519 € | 896 € | 623 € | 298.137 € |
| 4 | 1.519 € | 894 € | 625 € | 297.512 € |
| 5 | 1.519 € | 893 € | 626 € | 296.886 € |
Erkennst du das Muster? Die Zinsen sinken jeden Monat leicht (weil die Restschuld kleiner wird), die Tilgung steigt entsprechend — die Rate bleibt gleich.
Was passiert nach 25 Jahren?
- Gesamtgezahlte Raten: 1.519 × 300 = 455.700 €
- Davon Tilgung: 300.000 € (= Kreditbetrag vollständig getilgt)
- Davon Zinsen: 155.700 €
- Restschuld: 0 €
Tilgungsplan mit Excel erstellen
In Excel kannst du einen kompletten Tilgungsplan in wenigen Minuten erstellen:
- Spalten: Monat, Restschuld Anfang, Zinsen (= Restschuld × Monatszins), Tilgung (= Rate - Zinsen), Restschuld Ende
- Erste Zeile manuell füllen
- Ab Zeile 2: Formeln ziehen (Restschuld Ende von Vormonat = Restschuld Anfang)
- 300 Zeilen für 25 Jahre
Häufige Fragen zur Tilgung
Was muss ich bei Tilgungsplan Selbst Berechnen besonders beachten?
Wichtig bei Tilgungsplan Selbst Berechnen: Immer mehrere Angebote vergleichen (mind. 3), vollständige Unterlagen bereitstellen (Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide, SCHUFA-Auskunft), Kaufnebenkosten einplanen (10–13 % des Kaufpreises), und ausreichend Eigenkapital sicherstellen. Ein unabhängiger Finanzberater kann die Entscheidung erheblich verbessern.
Welche Fehler sollte ich bei der Baufinanzierung vermeiden?
5 häufige Fehler: 1. Nur bei der Hausbank anfragen (oft teurer). 2. Kaufnebenkosten vergessen (10–13 %!). 3. Tilgung zu niedrig (unter 2 % = 40+ Jahre Laufzeit). 4. Kein Sondertilgungsrecht vereinbart. 5. Keine Liquiditätsreserve gehalten. Ein Vergleich über Interhyp oder Dr. Klein kostet nichts und bringt oft 0,3–0,5 % Zinsvorteil.
Wie lange dauert die Baufinanzierung?
Von vollständigen Unterlagen bis Kreditzusage: 3–10 Werktage (Online-Banken), 1–3 Wochen (Filialbanken). Auszahlung: nach Notartermin und Grundbuch-Auflassungsvormerkung (weitere 2–4 Wochen). Gesamt von Entscheidung bis Schlüsselübergabe: typisch 3–6 Monate.
Welche Unterlagen brauche ich für die Baufinanzierung?
Standardunterlagen: letzten 3 Gehaltsabrechnungen, letzter Steuerbescheid, Kontoauszüge (3 Monate), SCHUFA-Selbstauskunft, Exposé und Grundrisse des Objekts, Grundbuchauszug, Energieausweis. Bei Vermietung: bestehende Mietverträge. Bei Selbständigen: Steuerbescheide 3 Jahre + BWA.